Podpojištění domácností: Situace a doporučení

19. 6. 2024 | Vstoupit do diskuze

Analytik skupiny Partners Lukáš Chytil se zaměřil na aktuální stav podpojištění českých domácností a nabídl několik klíčových postřehů a doporučení.

Kolik tuzemských domácností nemá v současnosti žádné pojištění nemovitého majetku? 

Může jich být více než polovina. Při tornádu na Jižní Moravě nebyla pojištěna asi polovina nemovitostí, a to se týkalo převážně domů. U bytů bude číslo podobné, protože tam lidé často spoléhají na to, že je pojištěn celý bytový dům a pojistí si pouze vybavení domácnosti.

Čím to, že dnes je podpojištěno tak vysoké procento domácností? 

Je to převážně z toho důvodu, že na opravdu hodně starých smlouvách lidé platí pojistné v řádu několika stovek ročně. Samozřejmě je to kvůli nízkým pojistným částkám, nízké nebo žádné odpovědnosti a nižšímu počtu rizik, kterých v minulosti bylo méně. U takto starých smluv může být změna nákladná a pojistné po změně pak může být dva nebo tři tisíce korun ročně.

Jaký vliv na to měla vysoká inflace v posledních dvou letech?

Pojištění majetku je spjato s uzavíráním hypoték. V posledních dvou letech se hypotéky neuzavíraly v takových objemech jako v minulých letech, i proto se přepojišťovalo málo majetků. Refinancování hypotéky je jedna ze situací, která klienty donutí k tomu, aby si uzavřeli nové pojištění majetku a navýšili pojistné částky. Samotná inflace pak má samozřejmě vliv na cenu věcí v domácnosti. Náklady na jejich opravu nebo pořízení nových se potom odráží i v ceně pojištění. Naštěstí inflace neměla vliv na cenu nemovitostí, které za poslední dva roky cenu udržely.

Lze říct, jaká je průměrná podpojištěnost a co to fakticky pro dotyčného znamená?

Průměrně se může pohybovat okolo 30 %. Pojišťovny mají toleranci 15 nebo 20 %, kdy se podpojištění neuplatňuje, ale i tak budou klientovi při totální škodě chybět peníze. Dostane maximálně tolik, na kolik byl pojištěn, a 15–20 % částky mu bude chybět. Od ledna, kdy bylo v občanském zákoně upřesněno, jak správně s podpojištěním pracovat, má podpojištění vliv hlavně na parciální (částečné) škody. Např. dům je podpojištěn o 50 % a vichřice poškodí střechu. Cena opravy bude 600 000 Kč, ale od pojišťovny dostane klient pouze polovinu, tedy 300 000 Kč.

O kolik by u takto podpojištěné domácnosti vzrostly náklady, kdyby se pojistná smlouva nyní aktualizovala?

Klient se smlouvou z roku 2019 s pojištěnou nemovitostí na 2,6 mil. Kč, domácností na 500 000 Kč a odpovědností na 3 mil. Kč platil 2 800 Kč. Dnes by bylo správné nastavení nemovitosti 7 mil., domácnosti 900 000 Kč a odpovědnosti minimálně 20 mil. Kč. To by vyšlo na 4 900 Kč. Pojistné částky jsou téměř 3krát, resp. 2krát vyšší, limit odpovědnosti 7krát a pojistné není ani dvojnásobné.Je to pouze 2 100 Kč ročně navíc.

Jak se vlastně podpojištění vyvarovat?

Aktualizovat pojištění majetku každé dva roky, nejvýše tři. Je to důležité i z toho důvodu, že se produkty neustále vylepšují. Pojišťovny se předhánějí v tom, která přijde s lepším rizikem, vyšším limitem a širším rozsahem asistenčních služeb. Pojišťovny po dvou až třech letech produkty upravují a přizpůsobují je novým trendům. Klienti by toho měli využít a přesjednat na tyto novější produkty.

Na co obecně lidé v případě pojištění domácností zapomínají?

Jako první mě napadne povodeň a záplava pro byty ve vyšším patře. Do nich se voda sice nedostane, ale může poškodit věci ve sklepě. Přitom pro byty ve vyšším patře stojí toto riziko nízké stovky korun. I dnes se objevují smlouvy s nízkými limity na pojištění odpovědnosti. Minimum je dnes 10 mil. Kč, pokud je člověk aktivní měl by mít limit alespoň 20 mil. Rodina s více dětmi klidně i 50 mil. Kč.