NENECHTE PENÍZE LEŽET LADEM

30. 3. 2022 | Vstoupit do diskuze

Důchod se zdá pro řadu z nás v nedohlednu. Proč si na něj spořit, když máme na ose života daleko blíž exotickou dovolenou, větší byt a studia našich dětí? O tom, jak se zajistit na stáří jsme si povídali s Pavlínou Vysloužilovou.

V osmnácti letech nám etapa prožitá v penzi přijde hrozně daleko... Kdy by měl tedy člověk začít myslet na důchod?
Za ideální věk bych označila moment, kdy začnete vydělávat první peníze. Není nutné odkládat velké částky, nejdůležitější je začít. Může jít klidně o 100 Kč měsíčně, i když vhodnější je odkládat alespoň 300 Kč. V tu chvíli totiž v penzijním spoření využijete i podporu od státu. Ke každým 300 Kč máte navíc 90 Kč.

A jaké vlastně máme možnosti, jak si spořit tzv. na stará kolena?
Možností je mnoho. Nejznámější je právě zmíněné penzijní spoření, které je podporované státem formou příspěvků a daňových úlev. Současně můžete využívat také příspěvek od zaměstnavatele. Na trhu se dnes setkáme se dvěma typy těchto produktů. Staré penzijní připojištění, což jsou smlouvy uzavřené před 1. 12. 2012, a nové doplňkové penzijní spoření, tedy smlouvy uzavřené od 1. 1.2013. Oba typy smluv mají stejně nastavený systém státních příspěvků a daňových odpočtů. Oba mají podmínku dovršení věku 60 let pro výplatu naspořených peněz. Rozdíl mezi smlouvami je však markantní, zejména ve výnosech jednotlivých fondů a v možnostech výplaty důchodu. Pokud chceme peníze ochránit před inflací, je třeba zvolit vhodnou strategii. Zejména nyní v době extrémně vysoké inflace se vyplatí při dlouhodobém investování zvolit dynamickou strategii investování do akcií.

Kterou variantu tedy považujete při dlouhodobém investování za ideální?
Doporučuji investovat do penzijního spoření a do podílových fondů. Častou chybou je, že si lidé volí špatnou investiční strategii. Neporadí se s odborníkem. Mnohdy ani nevyužívají příspěvky zaměstnavatele, protože si myslí, že to nemá smysl. Opak je ale pravdou.

Jak tedy nenaletět a vybrat správného poradce?
Pokud nemáte žádné zkušenosti s investováním, je vaše obava oprávněná. Vždy se poraďte s odborníkem. Záleží totiž na řadě faktorů. Na objemu finančních prostředků, věku klienta a celkovém rozložení financí i se splátkami úvěrů. Správný poradce je ten, který má v portfoliu velký výběr penzijních a investičních společností. Zajímá ho komplexní rozložení financí klienta a jeho představa, jak prožije stáří. Jakou by si chtěl udržet životní úroveň, jestli si chce zajistit pouze částečný pasivní příjem nebo dosáhnout finanční nezávislosti. Následně společně zrealizují nejefektivnější plán na penzi.

Pokud využiji službu poradců Partnera, jak je to s poplatky nebo cenou za službu?
Pomáháme klientům bezplatně. Díky tomu se nám daří zvyšovat finanční gramotnost v Česku a zpřístupnit službu i široké veřejnosti. Nejlepší odměnou jsou doporučení dál našimi klienty.

Co vlastně takové investování obnáší?
Při rozhodování o investici je vhodné mil představu, jak plánujete strávit stáří. Jestli si chcete udržet, nebo zvýšit životní úroveň. Jestli chcete čerpat rentu dřív, než vám stanovuje stát. Poradce vám vše vysvětlí, pomůže podle vašich investičních zkušeností, znalostí, délky trvání smlouvy a dalších faktorů vybrat vhodnou investiční strategii. Vše ostatní obstará penzijní nebo investiční společnost.

A jak je to s mírou rizika?
Dynamická strategie je rizikovější a je vhodná pro delší časový horizont. Pro starší klienty je vhodné zvolit strategii konzervativnější. Investiční strategii si pak můžete v čase měnit.

Jakým způsobem se pak můžu ke svým penězům dostat? Měsíční rentou, nebo je můžu vybrat najednou?
Je třeba si uvědomit, že prostředky vložené do penzijních připojištění jsou „zamčené“ do 60 let. Pokud si je vyberete dříve, přijdete o státní podporu, výnosy z ní a příspěvky zaměstnavatele musíte zpětně zdanit. Jestliže ale necháte finanční prostředky ležet na spořícím účtu, můžu vám garantovat, že si za ně toho v důchodu moc nekoupíte. Samotné vyplacení naspořených peněz z penzijních připojištění může proběhnout jednorázovou výplatou po 60. narozeninách. Tady ale pozor na zdanění výnosu i příspěvků zaměstnavatele 15 %. Další možnost u doplňkového penzijního spoření je výplata prostřednictvím určené doby – nejkratší možná je 3 roky. Vyplacení naspořených peněz z investičních fondů je pak možné kdykoli bez ohledu na věk nebo částku.

Můžou dětem začít investovat také jejich rodiče nebo prarodiče?
Doplňkové penzijní spoření je možné založit také pro nezletilé dítě, spořit mu můžete již od narození. Má samozřejmě nárok i na státní podporu. Při dovršení věku 18 let pak může vybrat až třetinu naspořených prostředků, zbytek až po šedesátce. Investiční účet můžete založit přímo na jméno dítěte. Já osobně ale doporučuji smlouvu raději vést na dospělého, pojmenovat ji například Toník, a vést ji tak zvlášť. Díky tomu s penězi můžete vždy libovolně nakládat vy a až uznáte, že nastal správný moment, můžete peníze Toníkovi dát. Všechny, nebo část... Peníze z investičního účtu můžete navíc libovolně vkládat i vybírat.

A co se stane s penězi, které si již bohužel nestihnu užít?
Pokud je na smlouvě penzijního spoření dospořeno 5 let, uplatňuje se jednorázová výplata. Vracejí se státní příspěvky, daní se případný příspěvek zaměstnavatele a daní se celkový výnos při výplatě. Prostředky jsou vyplaceny tzv. určeným osobám, které si může klient zvolit při sjednání smlouvy. V čase je může i měnit. Pokud nebyly určené osoby zvoleny, potom dědicům.

Jak to mají s přípravou na stáří konkrétně ženy?
Ženy téma stáří řeší výrazně více než muži. Může to být dáno našimi mateřskými pudy. Být tu pro naše děti co nejdéle a pomáhat jim. I kdyby si ženy samy naspořené prostředky neužily, zůstanou jejich dětem. Pokud budou žít dlouho, nebudou svým dětem ve stáří finanční přítěží.

Zdroj: Marianne