Životní pojištění v odpovědích Zbyňka Mátla

Partners | 3. 12. 2009 | Vstoupit do diskuze

Manažer Zbyněk Mátl odpovídal redaktorkce Lidových novin na otázky týkající se uzavírání a rušení smluv o životním pojištění. Přinášíme celé znění Zbyňkových odpovědí.

Na co si dát pozor při rušení smlouvy o životním pojištění?

V první řadě, aby rušení smlouvy mělo smysl. Pozor na to, aby bylo zcela jasné, že zrušení smlouvy životního pojištění například z důvodu uzavření výhodnější smlouvy opravdu bude kompenzováno finanční zajímavostí nástroje nového. Můžete se totiž setkat s nekalými praktikami prodejců pojištění, kteří se vás budou snažit přimět ke zrušení pojistky původní za účelem vlastního zisku bez toho, aby vám jednoznačně doložili výhodnost tohoto kroku. Jediným, kdo by pak na takovém kroku vydělal, by byl opravdu jen prodejce v podstatě na úkor klienta.

Dále, pojišťovna má nárok na pojistné po celou dobu až do konce výpovědní lhůty. Tedy strategie „mrtvého brouka“ fungovat nebude, doplacení pojistného pak může být doplněno nákladem na vymáhání dlužného pojistného. Pozor také, pokud jste si snižovali základ daně o zaplacené pojistné, může být nutno dodanit. To je však otázkou komplexnější a může vyžadovat radu daňového specialisty.

Mají všechny pojišťovny vázanou možnost výpovedi jen k výročnímu datu?

Nikoli, pojistná smlouva může být ukončena jednak dohodou kdykoli, jednak výpovědí doručenou pojišťovně alespoň šest týdnů před koncem pojistného období. Je tedy moudré se podívat do smlouvy, jaká délka pojistného období je sjednána a sladit podání výpovědi pojišťovně právě s jeho uplynutím.

Co se stane, když chci zrušit smlouvu mimo možné datum?

Pojišťovna může souhlasit, nicméně nemusí. Patrně ukončí smlouvu ke konci pojistného období. Pokud by měl konec pojistného období nastat tehdy, že by ona šestitýdenní výpovědní lhůta nebyla dodržena, může pojišťovna odložit ukončení smlouvy až ke konci následujícího pojistného období, v krajním případě tedy o rok.

Co je to odkupné a mimořádný výběr? Kdy a za jakých podmínek se to uplatňuje?

Odkupným se dle zákona o pojistné smlouvě rozumí část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku soukromého pojištění. Jeho výše je u smluv kapitálového životního pojištění obtížně předpokládatelná, někdy dokonce pojistník nemá možnost si ověřit správnost určení jeho výše. Pokud by tedy pojišťovna chtěla stanovit nižší než mravné, teoreticky může. U transparentních investičních životních pojištění je situace jiná, tam si pojistník může výši stržených poplatků zkontrolovat dle sazebníku.

Mimořádným výběrem se rozumí to, když si pojistník nechá vyplatit část vytvořené kapitálové hodnoty. Ne všechny smlouvy kapitálového životního pojištění jej však umožňují. Smlouvy investičních životních pojištění ve valné většině případů naopak s výběry před koncem pojištění problém nemají.

Kdy je na místě ukončit smlouvu o ŽP?

Jednak, když pozbyde smyslu požadavek na krytí či spoření a její ukončení není zbytečně ztrátové. Druhým, mnohem častějším důvodem je, když se klient pojišťovny dozví, že na trhu existuje nástroj, který umí „za stejné peníze více muziky“ – tedy, vyšší krytí, či poplatkově nebo investičně příznivější vlastnosti než smlouva stávající.

Komu byste doporučil kapitálové životní pojištění a komu investiční životní pojištění?

Kapitálové nikomu. Slovy: nikomu. Postrádá flexibilitu, transparentnost, výnos (v drtivé většině případů je silně ztrátové zejména po zohlednění inflace) i dostupnost vložených prostředků, navíc, klient nemá ani tušení, kde vlastně jeho peníze jsou a co tam dělají. Nemá nejmenší možnost ovlivnit způsob správy svých peněz. Investiční životní pojištění bych doporučil naopak skoro komukoli, protože výše uvedenými neduhy netrpí. Je však nezbytně nutné i zde rozlišit zrno od plev – zrnem jsou kvalitní a poplatkově příznivé nástroje umožňující širokou paletu investic, plevami pak myslím ten zbytek – bohužel většinu trhu.

Vyspělé investiční životní pojištění pak může mít i lepší dlouhodobé výsledky, než „volná“ investice. Je to vedle poplatkové struktury hlavně tím, že pojišťovna pomáhá klientovi udržovat dobrou investiční morálku – když nepošlu pojistné, přijde mi upomínka, pak otravná upomínka a pak mi pojišťovna začne vyhrožovat, že mi smlouvu ukončí, když pojistné nepošlu. Tento stále nedoceněný nástroj pomáhá střadatele chránit před tím nejslabším článkem řetězu – svou vlastní nekázní.

Má i investiční životní pojištění stejné podmínky vypovězení jako kapitálové?

V hlavních rysech ano.

Můžete tedy shrnout, pro koho je obecně nejvhodnější kvalitní životní pojištení?

Pokud je splněna podmínka, že by mým úmrtím finančně utrpěl někdo, na kom mi záleží, pak je smysluplné si životní pojistku pořídit. To, jestli dává smysl si životní pojištění zřídit pro účely spoření, závisí na tom, jestli mám přístup k moderním nízkonákladovým produktům. Rozdíly jsou natolik markantní, že mohou činit na konci běhu smlouvy i hodně desítek procent. A to se již vyplatí si vlastní i již běžící pojistku nechat prověřit kvalitním nezávislým finančníkem. Když se řekne „auto“, představíme si plechovou věc s koly a motorem, jejíž spotřeba může být 4 litry na 100 km, ale také 20 litrů na 100 km. Stále jde o auto – i pojistky mají svou spotřebu a málokdo si přeje, aby ho jeho pojistka vysávala.

Pokud je namístě, abych měla uzavřené životní pojištění, jak se mám rozhodnout například mezi rizikovým a investičním životním pojištěním?

Klasická riziková životní pojištění už podle mého názoru také pomalu ztrácejí opodstatnění, protože dnešní investiční pojistky umožňují spořit tak málo, že jejich náročnost na měsíční pojistné ve vztahu k požadované pojistné ochraně se rizikovým životním pojistkám blíží, navíc je pojistné zaplacené do investiční pojistky při splnění zákonných požadavků daňově uznatelné. Dlužno ale doplnit, že ve výsledku ale vyšší míra spoření snižuje zpravidla poplatky strhávané pojišťovnou za pojistné krytí. Používání pojistky, která mě kryje na vysokou částku, ale spořím v ní jen minimálně, se mi nemusí vždy vyplatit. Navíc, drtivá většina z nás stejně dlouhodobě spořit potřebuje, není tedy spoření pomocí životní pojistky na závadu.

Podle čeho mám vybírat konkrétní produkt?

Toto je dotaz na diplomovou práci, nicméně v kostře – flexibilita, šíře a kvalita možných připojištění, šíře a kvalita investičních možností (dnešní špička umožňuje investovat do desítek fondů různých správců navíc s možností automatického zkonzervativňování s věkem pojistníka a alternativní správu aktiv), v neposlední řadě pak rozumná poplatková struktura, zejména buďte citliví na zdvojené či skryté poplatky.

Co se stane, když přestanu platit pojistné?

Přijde několik postupně ostřeji a ostřeji formulovaných upomínek a po cca pěti měsících pak smlouva zanikne pro neplacení pojistného. Pojišťovna si pak neuhrazené pojistné strhne z výše odbytého a pokud ani toto nepostačuje k uhrazení, bude pojistné po pojistínkovi vymáhat, to znamená dodatečné náklady. Tento způsob ukončování smluv tedy vřele nedoporučuji.