Změny příspěvků k penzijnímu spoření rozhýbou lidi k přechodu do DPS, věří Lucie Jurníčková

Zuzana Fendrychová | 27. 6. 2023 | Vstoupit do diskuze

Vláda chystá změny v podpoře penzijního spoření. Říká, že chce lidi motivovat, aby si spořili na penzi víc než doposud. Úpravy se přitom budou týkat stávajících i nových smluv. V návrhu ministerstva financí stojí, že ti, kdo si na penzi ukládají méně než 1150 korun měsíčně, dostanou od státu nižší příspěvek než doteď. A ti, kdo si budou naopak spořit víc, dosáhnou na vyšší podporu. Zeptali jsme se Lucie Jurníčkové, jak se na plánované změny dívá z pozice produktové ředitelky penzijní společnosti Rentea.

Vláda říká, že motivem k úpravě státní podpory je to, aby si lidé na stáří šetřili více peněz. Je to myslíš reálné při současné ekonomické situaci?

„Myslím si, že to reálné je. Rozhodně si netroufám tvrdit, že každý může odkládat měsíčně 2 000 Kč. Uvědomuji si, že jsou lidé, co se nachází opravdu v tíživých ekonomických situacích, ale to rozhodně nemluvíme o většině populace. Průměrný příspěvek účastníka se pohybuje kolem 800 Kč, a to je opravdu málo.“

Věříš, že tato úprava „rozhýbe“ více účastníků starého penzijka, aby přešli k DPS?

„Ano, věřím tomu. Lidé mají často strach udělat změnu už jen proto, že si musí vybrat. A většina lidí je nastavena tak, že když jde o změnu na nové podmínky, tak ty jsou vždy horší. Minimálně možnost, že můžu po nějakou dobu mít současně prostředky ve stávajícím produktu a v novém začít spořit, může hodně lidí přimět k tomu, že rovnou uzavřou doplňkové penzijní spoření a převedou vše. Důležité je lidem vše správně vysvětlit. Ti, co mají před sebou spořící dobu 10 let a více, by určitě měli prostředky převést.“

Úpravy počítají také se změnami v daňovém zvýhodnění, což se od roku 2024 bude týkat jen vkladů nad 1700 Kč měsíčně (nyní nad 1000 Kč). Nebude to pro klienty spíš demotivující?  

„Určitě je to změna, kterou vítáme. Je to zase další část motivace, aby si člověk odkládal na penzi co nejvíce. Kdyby záleželo na mně, tak bych pro daňové odpočty ponechala hranici 1 000 Kč. Jak jsem ovšem již zmínila, průměrná úložka je méně než 1 000 Kč, tedy ani v současné době motivace daňové úlevy není pro klienty až tak zásadní. V současné chvíli byla úložka pro daňové optimum 3 000 Kč měsíčně, úspora na daních pak je 3 600 Kč za rok.

Po úpravě bude výše příspěvku, kdy bude možné využít daňové optimum 5 700 Kč (tedy klient bude moci ušetřit na daních až 7 200 Kč za rok). Důležité je upozornit na to, že tento nový limit (48 000 Kč), se bude vztahovat v součtu na všechny produkty na stáří. V současné chvíli má produkt doplňkové penzijní spoření samostatný limit ve výši 24 000 Kč.“

Jak se díváš na záměr tzv. “dlouhodobého investičního produktu“ (kdy na státní podporu formou daňového odpočtu mají nově dosáhnout i lidé, kteří se snaží finančně zajistit na stáří jinými produkty)? Objevují se názory, že to povede k rozmělňování, kdy lidé budou mít hodně produktů, ale jen s malými naspořenými úsporami.  

„Osobně nejsem ze zavedení tohoto produktu příliš nadšená. Ano, důvodem by mohlo být, že je to konkurenční produkt, z toho přeci nemůže mít radost žádná penzijní společnost. 😊 Ale to hlavní, co mi vadí, je, že je tu třetí pilíř, který funguje, spoří v něm již cca 4,4 miliony klientů. Neměla by spíš být motivace spoření na stáří směřována do tohoto jednoho produktu? Souhlasím s tím, že určitě každý nemůže mít jen DPS, je důležité mít i jiné produkty.

Za mě by se ale mělo lidem více připomínat to, že: 1. musí pokrýt své základní potřeby, 2. musí mít rizikové životní pojištění pro případ, kdyby se něco závažného stalo, 3. musí mít sjednáno doplňkové penzijní spoření nejlépe v optimální výši a za 4. další produkty, které pomohou s investicemi, které dřív nebo později budu potřebovat nebo chtít.  

Dlouhodobý investiční produkt patří kam? Má sloužit místo doplňkového penzijního spoření jako produkt na stáří, nebo jde o doplněk? Zaměstnavatel bude moci přispívat jak na dlouhodobý investiční produktu, tak na doplňkové penzijní spoření podle klientova výběru? Kam bude dotyčný klient chtít, aby mu zaměstnavatel přispíval? Bude mít oba produkty, nebo jen jeden? 

Rozhodně nechci nijak naznačovat, že tento produkt je špatný. Ale myslím si, že by se mělo jít spíše cestou motivace klientů, aby přešli z transformovaných fondů do DPS a vybírali si prostředky formou penze, a ne vytvořit nový produkt.“

Mladí lidé si spoří na důchod obecně velmi málo a pokud už, tak jen nízké částky. Lze vůbec mladou generaci přesvědčit, že právě pro ně by to bylo nejvýhodnější?

„Bude to těžké, ale věřím, že se nám společně povede mladou generaci přesvědčit, aby si na penzi odkládala více.

Určitě je změna výše státních příspěvků zajímavá motivace. Naposledy se částka  státních příspěvku měnila před 10 lety a tehdy to také vyvolalo hodně změn ve výši měsíčního příspěvku. Takovou reakci očekávám i nyní. Dle mého názoru bude docházet nejčastěji ke změně výše příspěvku u nižší hranice, tedy z 300 Kč na 500 Kč.

Další změna pak nastane u horní hranice, tedy klienti, kteří nyní pobírají maximální státní příspěvky, si zvýší úložku z 1 000 Kč na 1 700 Kč měsíčně.“