Claimer

Další omezení hypoték je tady

Od 1. dubna začala platit druhá vlna doporučení České národní banky, která omezuje 95% hypotéky. Znamená chystaná novinka větší ochranu klientů, nebo je naopak nažene do mnohem dražších úvěrů? Jak moc lidem podraží sny o bydlení?

Další omezení hypoték je tady

Rozjetý hypoteční trh zastavily koncem roku dvě malé stopky: říjnové doporučení ČNB k omezení 100% hypoték, které banky plně vyslyšely, a prosincový zákon o spotřebitelském úvěru z dílny Evropské unie. Změny zatím postihly primárně banky a zprostředkovatele.

Jenže od 1. dubna začala platit druhá vlna doporučení, která přináší omezení i u 95% LTV (výše zástavy nemovitosti) hypoték. V praxi to bude také znamenat, že si od banky půjčíte nanejvýš 90% hypotéku, a i ty budou okrájeny. Banky totiž budou moci poskytovat 80 až 90% hypotéky jen do 15 % objemu všech svých hypotéčních úvěrů.

Dubnové doporučení ČNB bude mít, oproti tomu říjnovému, velký vliv na trh, protože se výrazně omezí nebo zdraží poskytování hypoték nad 80 % LTV. A banky mají poměrně velké množství hypoték právě nad touto hranicí - odhadem je to 40 až 50 % všech úvěrů na bydlení.

Banky mají několik možností, jak novou situaci regulovat:

Metodická úprava: méně vysokých hypoték
Banky pozastaví financování „vysokých“ LTV, například na 85%, 80%. Některé banky toto opatření již v minulých měsících udělaly. Pro klienta to znamená mít při pořizování vlastního bydlení vyšší vlastní hotovost.

Cenová úprava: hypotéky zdraží
Banky budou muset „vysoké“ LTV zdražit. Lze předpokládat, že se zdražení dotkne hypoték již od 80% LTV. Lidé budou muset mít nejen větší hotovost, ale zaplatí i více na úrocích. Očekáváme nárůst o cca 0,3procentní body.

Přísnější posouzení bonity: hypotéka jen pro bohaté
U lidí, kteří si budou brát vyšší LTV, bude banka vyžadovat vyšší příjem.

Tato doporučení a zároveň nově připravovaný zákon o ČNB jsou velkým zásahem do hypotečního trhu a fungování bank, tedy soukromých podnikatelských subjektů. Platí, že české bankovnictví a vůbec posuzování úvěruschopnosti paří celosvětově k nejbezpečnějším a nejpřísnějším. A to je i jeden z důvodů, proč Českou republiku minuly hypotéční či nemovitostní krize v minulosti.

V bankách pracují schopní riskaři, kteří mají zodpovědnost za kvalitu portfolia a dokážou dobře posoudit, co je ještě bezpečná hypotéka nebo kdo je bezpečný klient. Umí předvídat, kolik schválených úvěrů má potenciál spadnout do defaltu (neschopnost splácet), jaké případné odpisy by banku čekaly a podobně.

Banky používají mnoho metodických a cenových nástrojů, scoring, dozajištění, které jim pomáhají rizikovost portfolia korigovat. Stejně tak mají banky svoje akcionáře, a ty zajímá nejen zisk, ale i to, jak rizikové portfolio banka má a v jaké míře hrozí nárůst defaultních úvěru a jak moc se to může podepsat na odpisech.  Bydlení ve svém, ať to stojí, co to stojí

Problém je v tom, že pokud člověk vysněnou nemovitost chce, tak si ji pořídí bez ohledu na to, jestli tady nějaké doporučení ČNB je, nebo není. Rozdíl je ale v tom, jestli si ji pořídí bezpečně nebo bude kvůli různým omezením hledat jiné cesty například v mnohem nebezpečnější mimobankovní sféře a zvýší tím riziko své platební schopnosti, protože úroky budou vyšší. Doložit 24 % z vlastních zdrojů (20 % kupní cena + 4 % daň z nabytí nemovité věci) nebude pro mnoho klientů reálné.

Dofinancování hypotéky jiným úvěrem může být pro lidi logickou, i když dražší cestou. Otázka je, o jaké dofinancování půjde. Řádný úvěr ze stavebního spoření je výrazně menší zlo, než když se člověk rozhodne dofinancovávat svůj záměr nebankovním úvěrem za 20% RPSN.

Plošnost nařízení nemá smysl ani ve chvíli, kdy si žadatel chce vzít vysoké LTV proto, že si chce nechat rezervu nebo své peníze dál zhodnocuje. Má peníze uložené například v cenných papírech. Takový člověk má úplně jinou rizikovost pro banku než ten, který nemá žádnou hotovost, byť si oba dva chtějí půjčit 90% LTV. A v tom by ČNB měla důvěřovat riskařům v bankách, kteří by bonitního klienta mohli pustit i ke 100% hypotéce.

Zdroj: http://finance.idnes.cz/hypoteky-sazby...iteze.aspx?c=A170327_134428_viteze_kho

 
 
Tisknout  Poslat emailem 
*
*
*


Vložit Komentář / Pro psaní a čtení komentářů se musíte přihlásit

Vloženo 0 komentářů


Vítejte na webu JsmePartners!

Nacházíte se na interním webovém portálu společnosti Partners určeném především pro poradenskou síť. Pokud hledáte korporátní web Partners... Přejít na web Partners.cz


Sledujte naše finanční magazíny!

 

Peníze.cz Finmag


Nejnovější magazín ke stažení





Aktuální komentáře / diskuse

Adam Petráček: Dobrý den. Toto video bylo vždy užitečným nástrojem v přípravě k investiční certifikaci. Bohužel nyn... více
INVESTIČNÍ CERTIFIKACE

Markéta Daxnerová: Dobrý den, pane Koubku, pokud jako poradce Partners potřebujete poradit v oblasti investic, obraťte ... více
Tabulka 4: Záporné sazby a spořivost, krachující evropské banky a ceny bytů

Michal Koubek: Dobrý den, poslední informace už docela zavánějí sdělením připravte se na krizi, může být ještě větš... více
Tabulka 4: Záporné sazby a spořivost, krachující evropské banky a ceny bytů

Ondřej Podlešák: 1. Vyřešení všech produktů s Partners, třeba cestovního pojištění v e-shopu - zákazník to rád dopor... více
Soutěž o roll up na míru!

Adéla Kniezková: Ad 1: Vytvořím si s klienty (v rámci mezí) přátelský až rodinný vztah. Klienti mi věří a ví, že to s... více
Soutěž o roll up na míru!