Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

PROČ JSEM SI ZAMILOVAL P2P POJIŠTĚNÍ?

Petr Borkovec | 8. 6. 2018 | Vstoupit do diskuze

Jsou to již více než tři roky, kdy jsem zaregistroval vznik jediné „peer to peer“ majetkové pojišťovny v České republice, První klubové pojišťovny. V té době byla i jednou z prvních na světě. Zpráva tehdy vůbec nehovořila o tom, jak to vlastně funguje a v čem tkví výhody proti tradičním pojišťovnám. Nesla především bulvární informace o Karlovi Janečkovi, který je jedním z majitelů RSJ, hlavního investora do První klubové.

PROČ JSEM SI ZAMILOVAL P2P POJIŠTĚNÍ?

Jaké byly moje první pocity? Pocit zmatku, že tomu nerozumím, i když jsem studovaný finančník, učitel a finanční poradce s praxí 15 let. Pocit strachu ze změny. Co když to bude fungovat? Co vše se tím změní? A následně pocit uklidnění a skepse, že to je přece totální nesmysl, protože chybí jistota pro klienta a zastřešení velkým korporátním brandem. A že to nikdo nemůže dělat lépe než právě tyto tradiční velké zahraniční korporace.

Nyní jsem o těch několik let starší a zkušenější a rozhodl jsem, že Partners se připojí k zakladatelům Klubovky. Do První klubové pojišťovny investujeme 60 milionů korun a především spoustu kapacit a energie nejlepších lidí z Partners včetně mě, abychom pomohli vybudovat nejférovější pojišťovnu v České republice, která si zaslouží důvěru svých klientů. Proč? Protože je to skvělá myšlenka. Je úžasné i důležité opět stavět ochranu majetku tak, jak to fungovalo při vzniku pojištění před několika sty lety – na důvěře a spolupráci všech pojištěných, kdy role pojišťovny je pouze vytvořit tu správnou platformu.

DŮVĚRA JAKO ZÁKLADNÍ KÁMEN P2P POJIŠTĚNÍ

Jak jsem se posunul od odmítání k aktivnímu spoluvytváření? Jednoduše jsem pochopil základní princip, na němž stojí První klubová a všechny další peer to peer pojišťovny na světě. Tímto základním stavebním kamenem je DŮVĚRA. Důvěru, kterou pojišťovna nevyžaduje, ale nejprve sama nabízí a z podstaty svého fungování tuto důvěru buduje. Tím vytváří EKONOMIKU DŮVĚRY, z níž profitují všichni, kteří jsou do P2P pojištění zapojení, a která je mnohem efektivnější než ekonomický vztah tradičních korporátních pojišťoven a jejich zákazníků.

Základním principem P2P pojištění je skutečnost, že vložené pojistné není pojišťovny, ale je pojistníků, tedy klientů. Pojišťovna má právo pouze na pevné procento z pojistného a z toho musí uhradit svůj provoz, technologické inovace, servis zákazníkům i případný zisk. V případě První klubové je toto pevné fee 17 % z pojistného, v případě například Lemonade v USA je to 20 %.  Vše ostatní nad toto pevné procento jde na krytí škodních událostí klientů a zbytek se vrací klientům nebo jde na charitativní organizace, které klienti určí. V případě P2P pojišťovny tedy odpadá základní konflikt zájmů. Pojišťovna a její vlastníci si nemohou navýšit svůj zisk tím, že nebudou vyplácet, zdržovat či nějak omezovat pojistné plnění klientům.

Na těchto principech je postavena důvěra, že P2P pojišťovna nemá žádnou motivaci neplnit a naopak má motivaci zajistit potřebné peníze svým klientům co nejrychleji a nejsnadněji ve chvíli, kdy to potřebují. Díky tomu nemusí tvořit překážky jako tradiční pojišťovny, a to zlevní celý systém a všechny procesy. Podobné chování pak přebírají i klienti takové pojišťovny. Necítí se podváděni, frustrováni překážkami i složitostí podmínek a smluv, neochotou plnit, a v konečném důsledku tedy necítí potřebu plýtvat a zneužívat systém.

KONFLIKT ZÁJMU V TRADIČNÍCH POJIŠŤOVNÁCH

Co je jinak v tradičních pojišťovnách? K čemu vede v systému ztráta důvěry, prostředí nedůvěry a snahy maximalizovat zisk na úkor druhého?

Známe to všichni. Platíme pojistné. Pokud se zdržíme, tak chodí upomínky a každý den volají z pojišťovny, kdy zaplatíme.  Následně začnou velmi rychle nabíhat různé poplatky za zaslané upomínky. A obratem je náš závazek prodán vymahačské firmě, která je ještě agresivnější. Každá řádka složitých mnohostránkových smluv a pojistných podmínek je využita. Pojišťovna prostě očekává, že budeme dodržovat dohodu, budeme platit a chovat se fér. Za své peníze samozřejmě očekává pojištěný pojistné plnění v okamžiku potřeby a bez překážek.

Podívejme se však na druhou stranu. Z pojistného pojišťovna platí své náklady, provoz, servis, hradí pojistné události a co takto neutratí, jde do zisku majitelů pojišťovny. Výše zisku má také přímý vliv na výši bonusů managementu pojišťovny. Majitelé i manažeři se tak přirozeně snaží maximalizovat svůj zisk.

Zajímavá situace nastává ve chvíli, kdy dojde k pojistné události a klient potřebuje peníze ze svého pojištění. Zadání akcionářů manažerům pojišťoven a přirozená snaha maximalizovat zisk vytváří konflikt zájmů. Vyplatit pojistné plnění znamená snížit zisk pojišťovně. Snížit zisk pojišťovně znamená nižší bonusy manažerům pojišťovny. Logicky tak dochází ke snaze pojistné plnění minimalizovat, krátit, vyhnout se mu či jej alespoň odložit. Vzniká tu podezření (nedůvěra) pojišťovny, zda se nejedná o pojistný podvod. Zda je skutečně nutné plnit tolik. Zda je správná výše pojistného plnění.

DALŠÍ KOLA A EKONOMIKA NEDŮVĚRY

Jaké pocity má klient v podobném vztahu s tradiční pojišťovnou? Frustraci. Pocit nespravedlnosti a podvedení. Rivality. Je to „kdo s koho.“ A jak klienti reagují? Snahou dostat zpět ze systému a od zlé korporace co nejvíce. Dochází ke zvyšování nároků, vymýšlení a nakonec i k podvádění. Celkově to vše vede k plýtvání.

Toto samozřejmě nemají rádi manažeři pojišťoven a jde se do dalšího kola boje bez výherce. Složitější pojistné podmínky a pravidla pro pojistné plnění. Slovíčkaření. Proces získání pojistného plnění je složitější a delší. Vytváří se další bariéry a nutnost dokazování pro vyplácení pojistného plnění. Pojišťovny investují do detektivů i do drahých IT systémů pro odhalování podvodů, takzvaných fraudů. A to vede k dalšímu plýtvání a prodražování pojištění a potřebě plnit co nejméně, aby zisk byl co nejvyšší. Klienti investují do právníků a do speciálních firem věnujících se vymáhání pojistného plnění.

Místo důvěry, spolupráce a pomoci, je to boj kdo s koho!

Výsledek boje v ČR v roce 2016? Hrubé pojistné zaplacené za neživotní pojištění bylo 86 mld. Kč a náklady na pojistné plnění 45 mld. Kč.

Světoznámý psycholog a jeden z šéfů americké P2P pojišťovny Lemonade trefně říká: „Pokud byste chtěli postavit systém, který vytáhne z lidí to nejhorší, tak by vypadal asi tak, jak pojišťovnictví dnes.“

LEKCE HISTORIE A HONBA ZA STEJNOU KUPKOU

Pojištění však takto nefungovalo vždy. Na počátku byl princip sdílení rizik v jednom poolu, do kterého všichni přispívali. Nikdo nevěděl, od koho se štěstěna odvrátí a bude potřebovat pomoci z tohoto vzájemného poolu. Nikdo se jej nesnažil zneužít, protože věděl, že by jej tato spolupráce dále neochraňovala. I trust you, you trust me a staráme se o sebe navzájem. To je základ rodiny i mnoha společenství v historii lidstva. A je to také to, co mělo pojištění být.

Bohužel pojišťovnictví s rozvojem průmyslu ztratilo svůj původní směr a do cesty důvěry se postavil motiv zisku. Pojišťovna i pojištění začaly honit stejnou kupku peněz a jejich zájmy se rozešly. Pojištěný chce pomoci a čerpat z této kupky. A pojišťovna chce uspokojit své akcionáře. S velmi vysokými náklady na správu, distribuci a administrativu je pojišťovna motivována minimalizovat částku, již vyplatí na pojistném plnění. Z pohledu zákazníka je to neférový vztah. Zaplatil pojistné a následně ještě musí složitě dokazovat, že má nárok na pojistné plnění. A žádná technologie, nové produkty či služby nezmění tento základní problém byznys modelu především u pojištění aut, majetku a odpovědnosti!

SDÍLENÁ EKONOMIKA A PRVNÍ KLUBOVÁ JAKO ŘEŠENÍ

Odpovědí na tento problém je vznik První klubové pojišťovny se zásadně odlišným byznys modelem, v němž pojišťovna nezíská nic za to, že bude krátit, zamítat či zdržovat vyplacení pojistného plnění. Jak již bylo řečeno, bere si pevné procento z pojistného a zbytek patří klientům ve formě pojistného plnění, slevy na pojistné, vratky nebo příspěvku klienta na charitu, jakou si vybere.

Díky tomu může být První klubová pojišťovna totálně transparentní, jednoduchá a s minimem výluk. Díky tomu má motivaci zavádět technologie, které nezpomalují, ale naopak zrychlují výplatu pojistného plnění. Díky tomu nemusí zaměstnávat armády lidí a poboček jako tradiční korporátní pojišťovny, může tak nabídnout cenově zajímavější produkty a může investovat do technologií pro lepší služby. Nemít spoustu cenových variant stejného produktu, ale mít tu jednu, která již v základní variantě obsahuje všechna potřebná rizika. Dávat svým klientům možnost z pojištění kdykoliv vystoupit. Nedržet je násilím a pastmi, kdy v tradiční pojišťovně mohu zrušit pojištění, pouze pokud si vzpomenu 6 týdnů před výročím smlouvy. Automaticky snižovat pojistné tak, jak například přirozeně klesá cena pojištěného auta. Žádná z velkých korporátních tradičních pojišťoven toto neudělá dobrovolně a automaticky za klienta.

Může se díky tomu chovat férově v každém aspektu své služby. Může začít stavět prostředí a ekonomiku důvěry. Může hledat klienty, kteří tuto důvěru ocení a vrátí ji tím, že nebudou plýtvat, protože budou vědět, že nikdo nezneužívá jejich důvěry.

29

Komentáře

Celkem 0 komentářů v diskuzi

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK